“工信e貸”以公共信用信息數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，打通與金融數(shù)據(jù)的壁壘,，基于企業(yè)經(jīng)營,、水電氣費,、五險一金、納稅,、行政處罰等海量數(shù)據(jù),，讓企業(yè)公共信用信息和金融信息充分碰撞

文 |《瞭望》新聞周刊記者

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的生力軍。一段時間以來,，在注重財務報表,、抵押物和擔保人的傳統(tǒng)信貸模式下，中小企業(yè)由于規(guī)模小,、資產(chǎn)輕,、管理弱、風險高,，融資難,、融資貴、融資慢的發(fā)展難題仍難以紓解,。

針對這一狀況,，近年來，大連市深化信用數(shù)據(jù)應用,，打造公共信用信息與金融信息融合應用信貸模式,，為破解中小微企業(yè)融資難題、助力經(jīng)濟發(fā)展提供了強勁的“信動能”,。

工商銀行大連分行營業(yè)部工作人員為小微企業(yè)客戶介紹工信e貸業(yè)務（2023年4月攝）   王忠來攝

“工信e貸”提供“信動能”

春風浩蕩,，萬物生長，大連恒寶四達科技發(fā)展有限公司總經(jīng)理王恒鰲卻曾每天心急如焚,。恒寶四達是一家從事汽車散熱裝備研發(fā)制造的小企業(yè),，因經(jīng)營回款周期，資金出現(xiàn)暫時性周轉(zhuǎn)困難,，現(xiàn)金流緊張,，作為一家輕資產(chǎn)運營的高新技術(shù)企業(yè)，由于缺少足夠抵押物,，恒寶四達很難從銀行獲得貸款,，其他融資渠道的利息又讓企業(yè)難以承受。

2023年2月上旬,，王恒鰲通過大連信易貸平臺了解到中國工商銀行“工信e貸”產(chǎn)品后,，抱著試試看的心態(tài)，通過掃碼在手機上完成了額度測試和業(yè)務申請,，“沒想到工行普蘭店支行馬上聯(lián)系了我們,，了解企業(yè)的經(jīng)營及需求情況后，又為我們開辟了綠色通道,，僅用兩天時間就給我們審批并發(fā)放了200萬元的信用貸款,，年利率也只有3.75%,，解決了我們的燃眉之急�,！蓖鹾泠椄屑さ馗嬖V《瞭望》新聞周刊記者,。

像恒寶四達這樣的中小微企業(yè)，在大連還有許多,。因為缺少貸款抵押物,、信息不對稱等，中小微企業(yè)時常面臨融資難,、融資貴的情況,。企業(yè)成長離不開金融活水滴灌，為充分發(fā)揮大連“全國社會信用體系建設(shè)示范區(qū)”優(yōu)勢,，助力中小微企業(yè)紓困解難,，大連市信用中心聯(lián)合工商銀行大連分行歷經(jīng)15個月的研發(fā)，率先在全國試點破局,，于2021年底創(chuàng)新推出了基于公共信用信息與金融信息聯(lián)合建模的“信易貸”示范產(chǎn)品——“工信e貸”,。

作為全國首個信易貸主動授信模式的融資產(chǎn)品，“工信e貸”上線至今,，實際投放信用貸款超15億元,，同時為區(qū)域內(nèi)近3萬家信用良好中小微企業(yè)主動精準預授信110億元左右，為破解中小微企業(yè)融資難題,，助力經(jīng)濟發(fā)展提供了強勁的“信動能”,。

大連創(chuàng)新推動公共信用信息與金融信息融合應用破解中小微企業(yè)融資難題成效得到了國家發(fā)展改革委的高度肯定，國家發(fā)展改革委通過�,？蛉珖茝V,，成功經(jīng)驗同時獲評“新華信用杯”全國優(yōu)秀信用案例。

　信用信息和金融信息碰撞出企業(yè)“精準畫像”

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2021年中國銀行業(yè)服務報告》,，截至2021年末金融機構(gòu)用于中小微企業(yè)的貸款余額為50萬億元,，占社會融資存量總規(guī)模的15.9%。

為解決中小微企業(yè)融資難題,，銀行業(yè)曾推出“公積金貸”“銀稅貸”等產(chǎn)品,，但都是基于特定領(lǐng)域信息對企業(yè)進行信用評估，銀行難以全面掌握企業(yè)信用狀況,。

“多年來,，大連在全國36個省會及副省級以上城市信用監(jiān)測排名中，一直名列前茅,，去年還獲得全國第二名的好成績，公共信用信息歸集覆蓋到了全市50余個單位11000余項事項,，在建設(shè)好‘信用大連’的基礎(chǔ)上,，我們嘗試打破信息融合應用壁壘,，構(gòu)建多元數(shù)據(jù)底座，創(chuàng)新數(shù)據(jù)共享模式,，讓信用賦能金融,，賦能實體經(jīng)濟�,！贝筮B市信用中心主任黃權(quán)告訴記者,。

“工信e貸”以公共信用信息數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，打通與金融數(shù)據(jù)的壁壘,，基于企業(yè)經(jīng)營,、水電氣費、五險一金,、納稅,、行政處罰等海量數(shù)據(jù)，運用“數(shù)據(jù)安全屋”“同態(tài)加密”等先進技術(shù),，在數(shù)據(jù)不出庫前提下,，讓企業(yè)公共信用信息和金融信息充分碰撞，通過“聯(lián)邦學習”建立評價模型,，對企業(yè)精準畫像,，在全國率先探索出兩類信息“可用不可見”的安全應用方案，并建立了全流程管控模式,。

此外,，“信易貸”基礎(chǔ)平臺提供“白名單”推送功能，將各區(qū)縣,、各部門推薦的優(yōu)質(zhì)“白名單”企業(yè)一鍵推送至各金融機構(gòu),，供金融機構(gòu)重點關(guān)注、主動對接,，并在“信易貸”基礎(chǔ)平臺政府端創(chuàng)建“領(lǐng)導駕駛艙”,，提供“信易貸”業(yè)務各維度信息可視化展現(xiàn)�,！靶乓踪J”基礎(chǔ)平臺還可通過“企業(yè)生命樹”生長狀態(tài)和樹葉顏色變化展現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營狀況和風險程度,，通過訂閱服務，主動向金融機構(gòu)推送獲貸企業(yè)經(jīng)營異常,、列入失信等情況,，提示加強貸后跟蹤管理，確保金融安全,。

具備三大優(yōu)勢

“‘工信e貸’具備主動授信,、一鍵知信、線上操作,、用券降息等特點,，貸款金額單筆最高300萬元,，額度可循環(huán)使用，期限最長一年,，推出以來深受大連地區(qū)中小微企業(yè)的喜愛,。”中國工商銀行大連市分行副行長李秉章告訴本刊記者,。

——依托評價模型主動為企業(yè)預授信,，讓企業(yè)融資不再“難”。為防范風險,，銀行會嚴控信貸不良率,，按照傳統(tǒng)模式受理中小微企業(yè)的貸款申請，往往審批流程相對嚴格繁瑣,，“工信e貸”產(chǎn)品則是依托聯(lián)合建模測算直接為企業(yè)進行主動預授信,，打破企業(yè)跑銀行找融資的慣例，金融機構(gòu)急需的納稅,、企業(yè)不動產(chǎn),、知識產(chǎn)權(quán)等信息均已納入《大連市公共信用信息目錄》，通過“你有需求我來征”,，幫助金融機構(gòu)提高“你有信用我來貸”的普惠金融服務比重,，最終讓企業(yè)受益。

——打造“數(shù)據(jù)多跑路,，企業(yè)少跑腿”申貸模式,，讓企業(yè)融資不再“慢”。過去企業(yè)申請貸款都是填完一張張報表后等待層層審批,，針對中小微企業(yè)融資“短,、小、頻,、急”的特點,，“工信e貸”線上操作、申請便捷,、審批快速,，滿足了中小微企業(yè)高效辦理的業(yè)務需求。企業(yè)通過登錄“信用中國（遼寧大連）”網(wǎng)站掛載的大連“信易貸”基礎(chǔ)平臺或工行手機APP的“測一測”就可知道自身授信額度,，然后通過手機銀行申請,，網(wǎng)上銀行就可提款，線上申貸最快實現(xiàn)24小時內(nèi)到賬,，同時“工信e貸”還具備隨借隨還特點,，相當于一張“企業(yè)信用卡”，讓企業(yè)享受高效便捷的金融服務。

——推出降息減費服務,，讓企業(yè)融資不再“貴”,�,！肮ば舉貸”從低定價,，面向首貸戶等利率最低為3.7%，利率最高也不超過4.2%,，對于科創(chuàng)型企業(yè)還可享受額外的扶持政策,，融資100萬元一年僅需1000元利息�,！肮ば舉貸”還可以按需提款,，還款無手續(xù)費，進一步降低了使用費率,。

目前,，“工信e貸”為近3萬戶優(yōu)質(zhì)信用中小微企業(yè)主動授信達110億元左右，其中制造業(yè)25億元,、科技型企業(yè)10億元,、鄉(xiāng)村振興14億元等，形成了“以信獲貸,、以貸促信”的良性循環(huán),，不僅激發(fā)了經(jīng)營主體的內(nèi)生動力，還有力支撐了大連經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展,，同時為鄉(xiāng)村振興,、東北振興注入金融活力。

在此基礎(chǔ)上,，大連市信用中心又與11家國有銀行和大型股份制銀行簽署了合作協(xié)議,，依托大連“信易貸”基礎(chǔ)平臺為金融機構(gòu)提供新產(chǎn)品研發(fā)、風控升級等信用服務,，全力支持金融機構(gòu)加大信用貸款投放,。

“未來大連將進一步挖掘信用數(shù)據(jù)價值，打造更多創(chuàng)新信用金融產(chǎn)品,，助力打造‘信用+金融’大市場,，進一步激發(fā)經(jīng)營主體活力，讓更多守信企業(yè)享受到信用紅利,，以信用體系建設(shè)助力城市高質(zhì)量發(fā)展,。”大連市信用中心主任黃權(quán)表示,。